“绝收的地块，其实播种、施肥、浇水、除草已经投入，就等成熟收获了，尽管赔付已经不少，仍只相当于预期收入的约五分之二。”
又到秋收季。
在河南省南阳市唐河县，往年这个时候，种植户大都在地里忙着掰玉米、收花生，如今一些受灾农户在管护补种的红薯、绿豆。
今年7月中下旬，河南南阳、周口、商丘等地市部分地区遭遇严重洪涝灾害，秋季作物不同程度受灾，一些地块甚至绝收。灾害发生后，保险公司迅速启动勘察理赔，为投保种植户灾后复产解“燃眉之急”，但也有种植户感觉赔付标准“不够解渴”。
业内人士表示，三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策全面实施，不仅提升了抢种复产的可靠性，也增强了粮农的信心，但与粮农更高的保障需求相比，仍存在一定差距。
多位受访的基层干部认为，全国各地农业禀赋迥异、种植结构多样，随着土地改革各项措施持续落实、种植技术不断进步，完善农业保险体系的条件更加成熟，应加快落实“发展多层次农业保险”。
保险保障水平有效提升
在南阳市唐河县振群家庭农场，负责人乔振群用铁锨挖起一根红薯藤，拨去泥土，里面的红薯已经和擀面杖一般粗。一个多月前，原先种植的玉米绝收，这些红薯是后来补种的。
“保险认定绝收180亩，每亩赔了475元，7月19日雨停，20日人保财险上门勘验受灾情况，21日赔偿金到账，减产地块勘验理赔还得等秋收后。”拿着赔偿款，乔振群立即组织农田排水、翻整土地，如今补种的绿豆已结上了豆荚。
自2021年起，河南省开始全面实施三大主粮完全成本保险。综合国家金融监督管理总局河南监管局、河南省财政厅数据，截至7月底，全省政策性秋粮保险参保农户655.6万户次，提供风险保障666.54亿元；2024年，全省小麦完全成本保险承保面积约6815万亩，水稻完全成本保险承保面积约749万亩，玉米完全成本保险承保面积约5651万亩；目前河南省农业政策性保险承保面积中，完全成本保险占比已达98%。
相比此前的物化成本保险保障化肥、种子、地膜等直接投入，完全成本保险加入了地租和人工的保障，即基本包括了生产的总成本，保额也明显提高。来自国家金融监督管理总局河南监管局的数据显示，小麦、水稻和玉米完全成本保险每亩保额分别为1000元、960元和950元，物化成本保险保额为457元、428元和383元。
从物化成本险到完全成本险，保障升级后，对受灾群众挽回损失发挥了重要的作用。例如，2023年河南发生“烂场雨”，成熟小麦霉变，农业保险赔了26亿元。
今年7月，国家金融监督管理总局河南监管局指导省内承保机构建立秋收作物保险理赔绿色通道，进一步提高查勘效率，简化流程手续，力促应赔尽赔、早赔快赔、合理预赔。与此同时，保险公司迅速启动应急响应，采取卫星遥感、无人机和人工相结合的方式查勘定损，按照不同作物保险对应的生长期赔偿比例加快赔付进度。
值得一提的是，在应对此次灾情的过程中，保险机构更加注重施救减损，积极调集人力、装备开展救灾挽损和农田植保。中原农险河南省分公司种植业保险部总经理张超男介绍，紧急调度近500万元资金，链接农业服务公司、采购水泵、发电机和营养肥，帮助农户排涝补种，一些绝收田因此变成歉收田，而歉收田的农作物生长状态也得到了有效恢复。
受访保险公司河南区域负责人介绍，绝收地块已基本完成理赔，减产地块需要收获后进一步定损理赔，预计秋收后将很快完成。
河南省农业农村厅相关负责人告诉记者，从目前秋粮长势看，豫北、豫西以及信阳长势好于常年，豫中与常年相当，前期受灾的地区，通过灾后生产恢复，长势也好于预期，有了夏粮757亿斤的基础，有信心达到全年粮食总产预期。
有种植户反映赔付“不够解渴”
随着完全成本保险的推广，农民种粮得到进一步保障，但采访过程中，部分受访种植大户和一般农户仍觉得“不够解渴”，期盼早日试点种植收入保险。
“绝收的地块，其实播种、施肥、浇水、除草已经投入，就等成熟收获了，尽管赔付已经不少，仍只相当于预期收入的约五分之二。”一位种植大户介绍，这是按照玉米受灾时对应的生长期赔付的。
相比种植大户，一般农户更缺乏获得感。一名受灾县的农业农村局农业技术推广中心负责人介绍，有的农户家里只有几亩地，即便按绝收赔付也没多少钱，受灾面积中不少都属歉收减产田，获赔更少。
据悉，河南省政策性完全成本保险保费各级财政负担80%，投保人自付20%。玉米完全成本保险每亩保费43元，经过分担，种植户仅需缴纳8块多钱。为便于开展工作，保险公司在各地以行政村为单位设立了协保员岗位，一般由村干部担任，负责宣介和接受投保。
对保障水平的满意度直接体现到了投保积极性上。一家保险公司河南分公司负责人介绍，区域之间投保率存在一定差异。自愿原则下，一般农户投保，很大程度上依赖组织宣传，当地大力支持动员、协保员工作扎实，投保率就会高一些；种植大户需求更迫切，投保积极性也更高。
和一般农户更关注赔付金额不同，规模种植户更期待通过保险获得长期稳定的种植收益。有规模种植户表示：“包地不可能一下发大财，上半年小麦能挣回地租，下半年收完玉米才算挣钱，因此我们更期盼早日试点收入保险，这样就能锁定稳定收益，即便保费高些也行。”
种植收入保险，是基于农作物的产量和销售价格来计算一个目标收入，如果实际收入未达到这个目标，保险公司将提供一定的补偿。相比完全成本保险，种植收入保险保障水平更高，但保费也会相应调整。
记者在采访中假设了一个较高的种植收入保险的保费，前述采访对象思忖片刻后依然表示愿意接受。
试点种植收入险仍面临障碍
受访业内人士介绍，近年来，极端天气和自然灾害频发，种植户特别是规模种植户对稳定收益的需求更加迫切，这为种植收入保险试点奠定了良好的市场基础，但当前开展较大面积试点至少存在技术、实施两大障碍。
中原农险相关负责人介绍，在技术层面，农作物收入保险产品设计的核心环节在于如何确定目标收入和实际收入，也就是如何确定目标价格、实际价格、目标产量和实际产量。上述核心要点当前同时面临着目标价格难以精准锁定、产量测定基差风险大和定价模型缺乏统一标准的问题。
在实施层面，由于农作物收入保险的保险责任广、运行风险大，其费率水平和保险保费会相应提高。收入险全面推行对中央、省、县（市）保费补贴压力，甚至是农户自交压力都是不小的挑战。在很难满足产量和价格“风险对冲”效应的前提条件，收入保险的风险集聚度会更高，保险公司的整体运营风险明显加大，一旦遭受农业巨灾、系统性价格下跌等冲击，在当前国家农业大灾风险基金尚未建立的条件下，收入保险很难实现持续经营。
还有受访保险公司负责人表示，试点种植保险需有关部门牵头，形成一套切实可行的方案。
在试点种植收入保险方面，河南一些地方已经有所尝试。2023年，中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司在河南省财政厅、郑州商品交易所的指导下，在南阳市桐柏县开展了省内首个花生“保险 期货”收入保险试点项目，覆盖当地花生种植面积7万余亩，惠及约3173名花生种植农户。该项目发挥产品创新优势，在产量端和价格端“双管齐下”，由价格保险单一模式升级为收入保险双重模式，通过引入期货市场的价格发现和对冲机制，既承担农业生产活动中因自然灾害等造成的农产品产量损失风险，又覆盖因市场供需结构变化引起的农产品价格波动风险。
中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司三农中心承保理赔部总经理刘捷介绍，受灾害和市场因素影响，尽管当年花生产量、价格齐跌，但因保险赔付，种植户获得了预期收入。整体赔付率达到234.61%，保障了花生种植户的收益，增强农户花生种植信心，稳定了当地花生产业发展。
人保财险河南分公司自2019年即开办农业收入险相关业务，先后开办了防返贫收入补偿保险、茶叶综合收入保险、油茶综合收入保险、大蒜种植收入保险和育肥猪综合收入保险等险种，累计为23.34万新型农业经营主体及农户提供风险保障19.74亿元。该公司经过多年持续探索，在产品设计开发、承保理赔服务、数据积累、经营策略、风险管控等多方面积累了丰富经验。
发展多层次农业保险体系
多位受访业内人士表示，近年来，农业科技和基础设施投入不断加大，土地确权、土地流转市场化改革的持续推进，农业支持保护政策体系加快完善，发展多层次农业保险正当其时。
择机试点种植收入保险，助力端稳粮食饭碗。刘捷认为，土地流转和适度规模经营是发展现代农业的必由之路，一方面，收入保险更能保障规模种植户的可持续性，在此基础上吸引更多民营资本投资农业生产基础设施，通过做强种植业进一步夯实粮食安全的基础；另一方面，也能带给一般农户可预期的收益，为防止返贫再上一道保险。
此外，当前农业高质量发展对农业风险保障的需求更加多元化，农业保险在服务农业高质量发展过程中仍有诸多潜力可以挖掘。
郑州大学商学院教授李琴英建议，一是强化农业保险与其他金融工具协同，实施“农业保险 担保 信贷”融资、“农业保险 期货”保价等行动，引导更多金融资源投入“三农”领域。二是农业保险的外延需向“大农业”延伸，农险产品标的物需突破种养产品向农业产业链进行拓展，面向新型农业经营主体开发现代设施农业保险，将保险责任延伸至农业生产设施、运输、仓储、农机具等风险领域。
有业内人士指出，一些国家农业保险起步较早，取得了一定的探索经验，可以结合我国产业发展实际有所借鉴。原北京保险研究院农村保险研究中心高级研究员郭永利表示，有些国家的农业保险不以盈利为目的，以互助合作为基础，可以结合我国农业发展现状开展探索。
西安交通大学经济与金融学院教授郝渊晓建议，我国幅员辽阔，各地禀赋各异、农业业态丰富，对保险业的期望不应只限于“一赔了之”，建议基于土地制度改革情况和现实国情，加快落实“发展多层次农业保险”的决定，构建完善的保障体系。